炒股加杠杆平台 吃相难看的信用卡业务掉队，“踩雷”近百亿的广州银行能顺利IPO吗？

7月5日，国家金融监督管理总局广东监管局发布的政处罚信息公开表显示，广州银行信用卡中心因信用卡授信额度管理严重违反审慎经营规则；信用卡风险监测机制存在缺陷被罚没合计350.71万元，对时任广州银行信用卡中心总经理罗华东警告并罚款7万元。

开甲财经注意到，广州银行2023年年度报告将其零售贷款分为住房贷款、信用卡贷款和其他，截至报告期末，三类贷款余额分别为323.93亿元、860.17亿元、662.28亿元，分别占贷款总额的6.96%、18.50%、14.24%，分别同比增长1.23%、-15.26%、30.42%。注：零售贷款-其他包括消费贷款426.17亿元、经营贷款余额236.11亿元。

从贷款余额来看，信用卡贷款虽是广州银行-零售贷款的支柱业务。但作为对比，受房地产市场低迷、居民提前还款的影响，其住房贷款依然出现小幅增长；消费贷款+经营贷款在激增的情况下，信用卡贷款却出现了大幅下降，折射出广州银行信用卡贷款的问题不小。

广州银行信用卡官网显示，预借现金手续费：银联卡境内透支按2.5%收取，最低10元/笔(跨行加4元/笔)；银联卡境外透支按3%收取，最低15元/笔。利息：日利率0.05%，折算年化利率为18.25%，按月计收复利。

作为对比，杭州银行公布的信用卡收费标准显示，使用透支额度取现(含转账)或账单金额未按期全额偿还，按透支额的日利率0.05%计收，折合年化利率(单利)18.25%，透支利息未按时归还，则按月计收复利。

宁波银行公布的信用卡收费标准显示，预借现金手续费：英商卡(标准版)按预借现金0.5%收取，最低20元/笔；其他卡按预借现金2%收取，最低2-元/笔(境外透支由产生的其他费用由持卡人自行承担)。根据优惠措施，商英卡(除2021年9月27日前首次申请的标准版外)、易百分卡、标准e卡、腾讯白金卡、腾讯金卡、京东PLUS金卡、京东PLUS 白金卡、京东分期卡、中铁12306联名白金卡暂免(预借现金手续费)。

也就是说，杭州银行、宁波银行的透支取现/预借现金只按0.05%/日计收利息，并未按透支取现/预借现金按笔收取手续费。

新浪金融研究院2023年6月29日报道，广州银行信用卡的账单分期和消费分期提前还款将收取剩余所有本金，以及剩余未还本金的5%作为违约金，剩余未结算的利息将不再收取。作为对比，北京银行、江苏银行、上海银行的信用卡账单分期提前还款违约金均为未还本金的3%。

另外，根据广州银行信用卡中心披露，该行循环信用、预借现金、消费分期、商品分期、账单分期、现金分期的最高年化利率均为24%。作为对比，上海银行信用卡的现金分期、账单分期的最高年化利率为18.25%。长沙银行信用卡的账单分期年化利率在13.45%-15.16%之间，成都银行信用卡的现金分期利率最高不超过18.25%。

开甲财经注意到，国家金融监督管理总局广东监管局公布的《2023年一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，广州银行233件，其中信用卡投诉166件(占比71%)。广东银保监局发布《2022年银行消费投诉通报》显示，广州银行投诉量1027件，其中信用卡投诉量760件(占比74%)。

公开资料显示，广州银行成立于1996年9月，前身为广州城市合作银行，2009年9月更名为广州银行。截至2023年末，广州银行总资产8317.27亿元，是广东地区规模最大的城商行。广州银行在2009年就喊出了“三年上市”的口号，如今3年过去了12年，广州银行却还卡在IPO申报阶段。

今年6月29日，广州银行再次更新并提交了招股说明书，本次更新的主要内容是2023年的全年财务数据，截至年末的股权情况、诉讼情况、资产质量状况等。

招股说明书显示，截至2023年末，广州银行及分支机构作为原告和申请人，且单笔涉案争议金额本金在1000万元以上的，尚未终结的重大诉讼和仲裁案件一共有95件，涉诉金额合计约为97.58亿元。这95件未终结重大诉讼和仲裁案中，有34件是纳入表内的，本金金额合计约 75.94亿元，涉及贷款、同业借款、金融投资等表内业务。另外的61件是不纳入表内的，涉及本金金额合计约 21.64亿元。

梳理发现，广州银行踩雷了多个知名房地产及零售家电企业，包括江苏雨润集团、三胞集团、苏宁电器、南京源鼎置业、恒大地产、宝能集团、潮商集团(汕头)投资、肇庆华基地产、江门佰富地产、深圳鸿腾投资、黄埔地产、粤泰集团和深圳恒信泰富投资等。

目前广州银行未结束的重大诉讼和仲裁案件中，包括与深业物流、宝能投资和龙光骏绅地产等企业的诉讼或仲裁案件。

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